Banki zaczynają stosować regulacje zapisane w Rekomendacji SII wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego
Najistotniejsze są dwa zapisy tego dokumentu, niestety oba niekorzystne z punktu widzenia przyszłych kredytobiorców.
Pierwszy z nich mówi, że obliczając zdolność kredytową bank weźmie pod uwagę maksymalnie 25-letni okres spłaty. Oznacza to, że zaciągając kredyt na 30 lub nawet 35 lat będziemy musieli dysponować dochodami pozwalającymi na spłatę raty wyliczonej dla 25-letniego okresu kredytowania. Efektem tego będzie obniżenie maksymalnej kwoty kredytu, jaką będziemy mogli pożyczyć od banku.
Kolejny zapis rekomendacji obliguje banki do zmian mających na celu dalsze ograniczenie dostępności kredytów walutowych. Teraz, jeżeli chcemy się ubiegać o kredyt w walucie obcej (np. EUR, CHF), suma wszystkich naszych zobowiązań kredytowych musi być niższa od 42% naszego dochodu netto. W przypadku kredytów w złotówkach - te poziomy pozostały na dotychczasowej wysokości: 65% dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej i 50% dla pozostałych. Takie rozwiązanie sprawi, że kredyty walutowe będą dostępne tylko dla najlepiej zarabiających.
Kolejne zmiany, jakie przynosi rok 2012, związane są z nowelizacją Ustawy o Kredycie Konsumenckim, która weszła w życie 18 grudnia 2011 r. Nowelizacja zmienia kwalifikację kredytu konsumenckiego. Do tej pory obejmowała ona kredyty do wysokości 80 tys. zł., teraz kredytem konsumenckim są zobowiązania do kwoty 255 550 zł. Dzięki temu jej regulacjom będzie podlegałą większość kredytów hipotecznych.
Oprócz tego wspomniana wyżej nowela nakłada na banki i innych kredytodawców obowiązek informowania kredytobiorców o wszystkich istotnych cechach i kosztach kredytu za pomocą ujednoliconego dla wszystkich formularza. Taki formularz będzie musiał zawierać, oprócz wysokości kredytu i wielkości oprocentowania, także informacje o konieczności zawarcia innych umów (np. ubezpieczenia) oraz wyszczególnienie wszystkich kosztów kredytu z ich podziałem na jednorazowe i okresowe. Dzięki temu o wiele łatwiej będzie porównywać oferty z różnych banków. Ustawa określa również jakie elementy muszą znaleźć się w umowie kredytowej. Jeśli stwierdzimy, że nasza umowa nie zawiera tego, co według ustawy powinno być w niej zawarte - będziemy mogli zwrócić kredyt bankowi bez odsetek i innych kosztów należnych za 4 lata.
Rok 2012 jest ostatnim, w którym obowiązuje rządowy program dopłat do odsetek kredytów hipotecznych "Rodzina na Swoim". Zamiast niego rząd ma przedstawić inny projekt wspierający rodziny w kupowaniu domu lub mieszkania. Pozostaje nam oczekiwać i mieć nadzieję, że będzie on bardziej przystępny od obecnego.
Cóż, jak nietrudno zauważyć trudniej będzie o kredyt, niższa też będzie jego maksymalna wysokość. Z drugiej strony łatwiej będzie porównać wachlarz ofert i wybrać optymalną oraz bezpieczniejsze będą umowy kredytowe. Zniknie "Rodzina na Swoim", która i tak dogorywa już śmiercią naturalną. Tak zapowiada się rok 2012...
